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Frodi, quali sanzioni per le Assicurazioni pigre?

Ezio Notte — Thu, 09 Feb 2012 21:01:56 +0000

Chi multa chi?

L’articolo 33 (Sanzioni per frodi nell’attestazione delle invalidità derivanti da incidenti) del Decreto liberalizzazioni interviene sulla materia delle false certificazioni relative agli stati di invalidità conseguenti a incidenti stradali da cui derivi l’obbligo del risarcimento del danno a carico delle Assicurazioni, disponendo che agli esercenti una professione sanitaria, i quali accertino falsamente un’invalidità, si applicano anche sanzioni disciplinari. Le disposizioni sono estese ai periti assicurativi, in presenza delle medesime fattispecie. Il comma 2 aggrava la pena nei confronti di chi commette reati di falso finalizzati a conseguire vantaggi derivanti da contratti di assicurazione, ovvero a chi, allo stesso scopo, cagiona danni o aggrava le conseguenze di lesioni personali prodotte da infortuni, ovvero denuncia un sinistro non accaduto.

È tutto giusto. Ma mi piacerebbero anche multe pesanti per tutte le Assicurazioni pigre, quelle che fanno poco per scoprire le truffe. Così, si eliminerebbe il sospetto: che le Compagnie su queste frodi ci marciano un po’. Gli altri truffano, e io alzo i prezzi Rca, perché sono carico di costi.

A tale proposito, non credo basti il rapportino che le Assicurazioni dovranno fare all’Isvap (vigila sulle Compagnie): l’articolo 30 (Repressione delle frodi) introduce l’obbligo, per le Imprese di assicurazione per la responsabilità civile su autoveicoli, di trasmettere annualmente all’Isvap una relazione contenente dettagliate informazioni – indicate dalla norma – connesse alle frodi nel settore dei sinistri. Le Assicurazioni sono altresì tenute a indicare nella relazione o nella nota integrativa allegata al bilancio annuale e a pubblicare sui propri siti Internet, o con altra idonea forma di diffusione, una stima circa la riduzione degli oneri per i sinistri, derivante dall’accertamento delle frodi, conseguente all’attività di controllo e repressione delle frodi autonomamente svolta.

Anche perché la scatola nera non sarà a carico delle Compagnie…

Unipol è troppo avanti

Ezio Notte — Tue, 07 Feb 2012 23:01:46 +0000

Amen

Avete presente le polemiche sul risarcimento in forma specifica? Come alternativa ai risarcimenti “normali”, è facoltà delle Compagnie offrire, nel caso di danni a cose, il risarcimento in forma specifica: in questo caso, se c’è la garanzia sulle riparazioni, di validità non inferiore ai due anni per tutte le parti non soggette a usura ordinaria, il risarcimento monetario è ridotto del 30%. Ebbene, Unipol è troppo avanti. Ecco la polizza “Unipol Km sicuri”:

“Risarcimento del danno in forma specifica.

La Società ha convenzionato oltre 3.000 carrozzerie e autofficine dislocate capillarmente su tutto il territorio nazionale al fine di consentire alla propria clientela di beneficiare di riparazioni di qualità, con ricambi originali e a prezzi calmierati. Per beneficiare di una riduzione del premio relativo alla garanzia si obbliga a consentire alla Società il risarcimento del danno in forma specifica, facendo riparare il veicolo assicurato
presso una carrozzeria o un’autofficina convenzionata con la Società”.

Quando si dice prevenire i tempi.

Ma cosa succederebbe se il Decreto liberalizzazioni venisse approvato nella parte riguardante il risarcimento in forma specifica?

Molte Compagnie alzerebbero le tariffe del costo orario di manodopera. Così, alcune Carrozzerie non convenzionate aderirebbero alle convenzioni; altre scomparirebbero. Le grandi carrozzerie già convenzionate dovrebbero combattere con le nuove. Alla fine, chi deciderebbe le tariffe della manodopera? Le Assicurazioni, vere regine del mercato. Tutto in mano a quattro enormi Gruppi assicurativi.

E le chiamano liberalizzazioni per stimolare la concorrenza.

Preventivi Rc auto: se l’agente assicurativo sbaglia, chiude bottega

Ezio Notte — Mon, 06 Feb 2012 20:56:10 +0000

Preventivo errato? Che legnata

Col Decreto liberalizzazioni, l’agente deve proporre minimo tre preventivi Rca al cliente: uno della propria Compagnia, due di altre Assicurazioni concorrenti (l’agente è monomandatario, rappresenta una sola Compagnia). Se sbaglia, sono dolori: fra 50.000 e 100.000 euro di multa. Roba da chiudere bottega.

È così vero che sentite l’Ania (Assicurazioni) cosa dice:

“Il secondo blocco di interventi è essenzialmente costituito dall’obbligo di informare il cliente in modo corretto, trasparente ed esaustivo, prima della sottoscrizione del contratto, sulla tariffa e sulle altre condizioni contrattuali proposte da almeno tre diverse compagnie assicurative non appartenenti ai medesimi gruppi.

Siamo consapevoli che clienti più informati sono in grado di scegliere meglio l’offerta per loro più conveniente. Abbiamo prima argomentato che in Italia l’offerta r.c. auto è variegata e capace di adattarsi alle diverse esigenze: quelle, ad esempio, di chi preferisce Internet o quelle di coloro che vogliono un servizio più personalizzato con l’assistenza di un intermediario.
La norma impone un costo amministrativo in capo alla distribuzione, nella convinzione che tale costo sia inferiore al beneficio di maggiore trasparenza e informazione per il cliente. Non è facile valutare se ciò sia vero, soprattutto per la difficoltà di quantificare i benefici.

Da parte nostra, posso assicurare che le compagnie sono impegnate a ridurre al minimo il costo sopportato dalla distribuzione, attraverso la predisposizione di prassi operative efficienti.

Non possiamo però sottacere che serve un congruo termine di adeguamento, tra quattro e sei mesi, necessario per intervenire su realtà e processi aziendali complessi.

Inoltre, va rilevato che la sanzione per il mancato adempimento agli obblighi di confronto tariffario è elevatissima (da 50.000 a 100.000 euro). Si deve ricordare che l’agenzia è quasi sempre una piccola impresa; due disattenzioni di un addetto di agenzia potrebbero mettere a repentaglio il ricavato di un anno di lavoro dell’impresa. Ci sembra che tale sanzione sia abnorme e non proporzionata e che vada perciò ridotta drasticamente”.

Tenetevela, la vostra scatola nera

Ezio Notte — Sun, 05 Feb 2012 18:26:31 +0000

Aldo Minucci, presidente Ania

Appena il Governo, col Decreto liberalizzazioni, parla di scatola nera, le Assicurazioni puntualizzano attraverso Aldo Minucci, presidente Ania, che così si è espresso in Senato: “Installazione delle scatole nere. Dimostrazione pratica della correttezza della misura è il fatto che il mercato sta già sperimentando numerose soluzioni al riguardo. I contratti r.c. auto abbinati a scatole nere sono già più di un milione e hanno caratteristiche tra loro diverse. Ciò dipende essenzialmente dal fatto che la scatola nera può avere numerose funzionalità, alcune delle quali non connesse con il contratto di assicurazione (si pensi alla funzione di richiesta di aiuto e/o assistenza). Ma sempre gli assicurati ottengono uno sconto di premio, immediatamente o a seguito di un periodo di osservazione annuale dopo aver dimostrato la correttezza dei propri comportamenti alla guida.

La norma prevede, inoltre, che i costi di installazione del meccanismo restino a carico delle compagnie offerenti. Già oggi i costi di installazione, nella grande maggioranza dei casi, non sono a carico degli assicurati, ma vengono ripartiti attraverso varie formule contrattuali tra le compagnie e le società fornitrici del dispositivo e del servizio ad esso abbinato.

La questione dei costi associati all’installazione della scatola nera, al suo smontaggio (per cambio macchina o fine del contratto) e al servizio di monitoraggio del veicolo è assai rilevante, perché i costi complessivi sono piuttosto elevati e devono pertanto trovare un ragionevole equilibrio nell’ambito del rapporto compagnie/clienti, in modo da consentire effettivi vantaggi agli assicurati sul versante della riduzione tariffaria r.c. auto ottenibile rispetto a contratti tradizionali.

In futuro, siamo già impegnati in tal senso, sarebbe molto utile se la scatola nera fosse installata di serie sui veicoli, lasciando ovviamente all’automobilista la decisione se attivarla a fini assicurativi. Va da sé che una riduzione dei costi dei servizi forniti attraverso le “scatole nere” potrà derivare dal presumibile consistente aumento del loro utilizzo.

È di tutta evidenza che la riduzione significativa dei prezzi delle polizze abbinate a questi dispositivi è strettamente correlata alla condizione che restino a carico dell’impresa i soli costi di installazione.

Ritengo inoltre, che la disposizione dovrebbe consentire di determinare la riduzione di premio sia ex ante, al momento della stipulazione del contratto, sia ex post, ossia a seguito della verifica del comportamento dell’assicurato dopo un primo periodo di operatività di tale forma contrattuale. In questo modo si favorirebbe un utilizzo virtuoso della scatola nera, rendendo possibili significativi effetti positivi soprattutto nelle aree territoriali caratterizzate da più 5
elevati livelli dei prezzi”.

Quindi. L’Assicurazione non vuole accollarsi il costo dell’installazione della scatola nera. Bell’inizio. Che se la tengano la loro scatola nera. Per loro solo vantaggi e zero oneri. Troppo facile.

Rc auto, Decreto liberalizzazioni: il mistero della revisione del veicolo

Ezio Notte — Mon, 30 Jan 2012 23:49:40 +0000

Ispezioni = risparmi?

Secondo il Decreto liberalizzazioni, le Assicurazioni possono richiedere, prima della stipula del contratto, l’ispezione del veicolo ai soggetti che presentano proposte per l’assicurazione obbligatoria. Qualora si proceda all’ispezione, la tariffa Rc auto è ridotta.

Cosa significa? Lo sa solo chi ha scritto quell’articolo.

Sentiamo Renzo Fain Binda, intermediario assicurativo: “Io cliente, dopo il quarto anno dalla prima immatricolazione, sono obbligato a sottoporre a collaudo il veicolo (poi ogni due anni): non ci si fida della Motorizzazione o dell’accuratezza delle revisioni periodiche? E poi: la Compagnia fa l’ispezione: chi paga? Io, assicurato. Tutto viene caricato addosso a me, stando che le Assicurazioni non sono enti di beneficenza. Dov’è lo sconto? Forse ci vuole un super sconto, che compensi l’aumento tariffario dovuto all’ispezione”.

Il lettore Mike, però, non è d’accordo:

“L’ispezione preventiva del veicolo in realtà è lo strumento più utile in assoluto, in quanto permette all’assicuratore di fare tutta una serie di valutazioni e all’assicurato di mantenere la propria privacy. Ma procediamo con ordine.

1) A cosa serve l’ispezione. Serve a rilevare tutta una serie di dati:
- l’esistenza di danni preesistenti;
- lo stato di usura degli pneumatici;
- il chilometraggio del veicolo;
- lo stato d’uso generale di un veicolo;
- la regolarità delle revisioni e dei tagliandi (un perito esperto non ha bisogno di vedere il libretto di manutenzione per accorgersi che la macchina non viene tagliandata con regolarità).

Questi dati possono fare in modo che l’assicuratore regoli il premio valutando: un’auto che percorre pochi chilometri ha meno probabilità di fare sinistri, un’auto con gli pneumatici regolarmente sostituiti ha meno probabilità di fare sinistri, un’auto tenuta bene evidenzia che il proprietario “ci tiene” e dunque difficilmente fingerebbe un sinistro per mettersi in tasca pochi. C’è la valutazione del rischio.

2) Chi effettua l’ispezione. L’unica figura professionale autorizzata all’accertamento dei danni è il perito assicurativo iscritto al ruolo nazionale periti assicurativi ovvero all’Isvap. Occhio: in virtù del Decreto liberalizzazioni, il perito assicurativo che certifica il falso finisce al gabbio.

3) Perché al cliente conviene e alla Compagnia anche? L’accertamento consiste in una generica ispezione del veicolo, qualche foto, il controllo del chilometraggio e dei documenti del veicolo. Al cliente conviene perché la sua privacy viene rispettata: nessuno, neanche intrufolandosi nei sistemi informatici della Compagnia, può sapere dove andate e che fate. Alla Compagnia conviene perché questa ispezione innanzitutto ha un costo estremamente limitato (non stiamo parlando di una perizia o di una stima) e può fornire una serie di elementi estremamente utili. Il perito certifica tutta una serie di cose, tra cui le preesistenze, che al primo sinistro non verranno indennizzate. Ma siamo in Italia, ovviamente la via migliore e più economica non verrà seguita”.

Giovanni D’Agata: “Rc auto: false le liberalizzazioni del Decreto”

Ezio Notte — Sun, 29 Jan 2012 23:01:35 +0000

Il carrozziere indipendente crepa?

Duro attacco di Giovanni D’Agata, dello Sportello dei diritti, al Decreto liberalizzazioni, almeno per quanto riguarda le Rca. Sentiamo.

“1) Le Assicurazioni riescono anche a inserirsi nel Decreto liberalizzazioni con una norma che lede il diritto danneggiato a ottenere il risarcimento integrale costringendolo a scegliere tra un riparatore imposto dalla compagnia o un risarcimento decurtato del 30% nel caso volesse rivolgersi al proprio carrozziere di fiducia. La conseguenza immediata e devastante dell’approvazione di una norma così ingiusta e infondata sarà la chiusura di migliaia di imprese artigiane non convenzionate con le assicurazioni che, operando in un regime di oligopolio, domineranno incontrastate il mercato della riparazione.

“2) Tale infausto scenario, alimentato anche dalla recente e discutibile fusione tra Unipol e Fonsai, era stato ampiamente previsto, durante l’audizione del 29 settembre 2010, dall’attuale sottosegretario alla presidenza del Consiglio, Antonio Catricalà, allora Garante della concorrenza.

“3) È un un grave errore consolidare la procedura di risarcimento diretto che, a cinque anni dalla sua applicazione, ha:

a) favorito l’abbandono delle migliori tecniche per l’accertamento del danno;

b) ridotto la presenza degli ispettorati sul territorio, il ploriferare di frodi e speculazioni,

c) consentito una “cartolarizzazione” dei risarcimenti e la conseguente l’esplosione dei premi delle polizze.

La strada maestra sia, quindi, quella di rendere il danneggiato libero scegliere il percorso per ottenere l’integrale risarcimento. Ed è necessario ancorare, quale riferimento minimo per la liquidazione del danno alla persona, le tabelle di Milano, come riconosciuto dalla Cassazione. In questo, condivido la battaglia di Stefano Mannacio, del Cupsit“.

Rc auto, sarà battaglia

Ezio Notte — Fri, 27 Jan 2012 00:24:48 +0000

Qualcuno ha fatto una magia

Con il Decreto legge sulle liberalizzazioni, cambiano le regole anche per le Assicurazioni. “Le promesse sostanziali modifiche all’impianto del risarcimento diretto, da sempre ritenuto un fallimento e considerato del tutto inidoneo a ridurre il costo delle polizze Rca., sono sparite dal Decreto approvato dal Consiglio dei ministri, ennesima dimostrazione della forza delle Compagnie – dichiara Luigi Cipriano, Presidente Aneis, Associazione nazionale esperti infortunistica stradale -”.

Vediamo la strana rivoluzione. Realizzatasi come per magia.

“Nella relazione illustrativa del Decreto – dice Cipriano – era stata annunciata la soppressione del secondo periodo dell’articolo 149 del codice delle assicurazioni private, eliminando la procedura del risarcimento diretto del danno subìto dal conducente non responsabile. Al contrario, il Decreto introduce solo la possibilità per le Compagnie di offrire, per il danno alle cose, il risarcimento in forma specifica e, se ciò non dovesse essere accettato dal danneggiato, il risarcimento per equivalente è ridotto del 30%. Mi auguro – conclude Cipriano – che in sede di conversione il secondo periodo dell’articolo 149 comma 1° venga soppresso, altrimenti la tanto decantata manovra per ridurre i premi assicurativi resterà senza effetto e i premi non diminuiranno”.

Ronf ronf

Ezio Notte — Fri, 27 Jan 2012 00:07:55 +0000

'notte italiano

“L’accelerazione dei fenomeni economici impone ai governi occidentali decisioni rapide e immediate. Non solo per adeguare i tempi di reazione alla velocità imposta dai mercati; ma soprattutto per difendere le tutele sociali ed il potere d’acquisto dei cittadini Le previsioni economiche a medio termine sono ancora condizionate da elementi di incertezza e criticità. Il rallentamento della crescita assume dimensioni generalmente più accentuate nei Paesi occidentali, rispetto alle economie emergenti di Cina e India, Brasile e Russia. Le prospettive sono tuttavia ancor più preoccupanti per il nostro sistema economico, caratterizzato da tassi di crescita ben inferiori a quelli dei principali partner commerciali.

“A ciò si aggiungono mali antichi che portano istituzioni internazionali (OCSE, World Bank e FMI) a valutare l’Italia come un Paese in cui l’iniziativa economica privata è fortemente scoraggiata a causa dell’atteggiamento dell’amministrazione, non ultima quella fiscale; i processi decisionali pubblici per l’avvio di nuove imprese e le autorizzazioni delle grandi opere sono farraginosi; la giustizia civile, imbrigliata dalla lentezza dei processi, ostacola il corretto funzionamento dei mercati. Infine, in vaste aree del Paese problemi di ordine pubblico costituiscono di per sé un ostacolo a volte insuperabile allo sviluppo d’iniziative imprenditoriali lecite.

“Il governo italiano si è finora impegnato a garantire la sostenibilità della finanza pubblica. L’evoluzione della crisi ha infatti colpito i debiti sovrani, e per prima cosa era necessario e opportuno mettere in sicurezza le fondamenta dello Stato; assicurare i servizi essenziali; difendere i risparmiatori. In questo scenario, il risanamento della finanza pubblica è divenuto un’emergenza non più rinviabile”.

È la parte iniziale della relazione al Decreto liberalizzazioni. Una premessa grande come una montagna. Per partorire un topolino. Una scatola nera Rca che già c’è; i tabacchi dai gestori di benzina; il self service fuori città; la Rca elettronica.

Be’, però col risarcimento in forma specifica (o ti becchi il mio carrozziere o ti becchi il 70% del rimborso monetario), il regalo alle Assicurazioni è impacchettato bene.

La scatola è nera, come l’umore degli assicurati: chi mi paga la disinstallazione?

Ezio Notte — Wed, 25 Jan 2012 00:22:09 +0000

Black box fa fico

L’articolo 32 del Decreto “Cresci Italia” sulle liberalizzazioni è inquietante: “Ispezione del veicolo, scatola nera, attestato di rischio, liquidazione dei danni. Al comma 1 dell’articolo 132 del codice delle assicurazioni private, di cui al decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209, sono aggiunti, in fine, i seguenti periodi: ‘Le imprese possono richiedere ai soggetti che presentano proposte per l’assicurazione obbligatoria di sottoporre volontariamente il veicolo ad ispezione, prima della stipula del contratto. Qualora si proceda ad ispezione ai sensi del periodo precedente, le imprese praticano una riduzione rispetto alle tariffe stabilite ai sensi del primo periodo. Nel caso in cui l’assicurato acconsenta all’istallazione di meccanismi elettronici che registrano l’attività del veicolo, denominati scatola nera o equivalenti, i costi sono a carico delle compagnie che praticano inoltre una riduzione rispetto alle tariffe stabilite ai sensi del primo periodo’”.

È buttato lì così, un po’ a casaccio. Scatola nera fa fico. Roba di aerei. Moderno. Satelliti, Grande Fratello, Governo liberale e liberista. Sì, peccato che la scatola nera coi sia già, con miserevoli sconti del 10%. E peccato che la disinstallazione resta sul tuo groppone quando cambi auto. Pensi davvero che la Compagnia ti regali tutto? E se credi di trasferirti a un’altra Assicurazione, chi paga per la scatola nera da disinstallare? Tu.

La questione privacy poi è delicatissima. Ma perché io devo far sapere agli altri dove vado, se sto al motel con un’amica, se faccio un viaggio fuori città o se tengo la macchina nel box di notte. È la mia vita. La sfera privata di cui tutti si riempiono la bocca, cheperò al momento giusta viene dimenticata.

E poi basta con la fregnaccia della scatola nera che dice se sei prudente. Io posso superare i limiti di velocità su strade deserte ed essere poco prudente: questo la scatola nera lo vede. Ma posso commettere manovre allucinanti andando piano: sono pericolosissimo, però la scatola nera non se ne accorge.

Unipol vuole acquisire Fondiaria-Sai: un mega polo assicurativo che stride con la liberalizzazione Rc auto

Ezio Notte — Sun, 22 Jan 2012 17:12:57 +0000

Il gigante

Liberalizzazione del settore Rc auto: il Governo Monti ci prova col Decreto. Una quantità industriale di regole, con un obiettivo: stimolare la competitività per abbassare i prezzi Rca. Un’impresa titanica, anche perché quando stai per fare la cosa giusta arriva la pressione dei Gruppi assicurativi, e allora spingere sull’acceleratore diventa difficile. Ma si deve andare oltre, e fare un ragionamento di più ampio respiro.

Lo sanno anche i muri che Unipol vuole accaparrarsi Fondiaria-Sai. Una delle acquisizioni più importanti nella storia delle Assicurazioni, nonché uno dei più colossali business del nostro Paese. Si tratta di numeri di proporzioni difficili da definire, e anche mettendo il naso nei bilanci avere un quadro esatto della situazione è difficile. A spanne, un unico marchio (Unipol), se si divora Fondiaria-Sai, avrà in mano almeno un terzo del mercato Rc auto italiano.

Dunque. Il Governo liberalizza, arriva la scatola nera, gli agenti assicurativi impazziscono per stare dietro a tutte le novità di legge e al gioco delle tre carte (devono proporre altri due preventivi Rca, oltre a quello dell’Assicurazione che rappresentano), si mette il chip nel contrassegno; ma poi c’è l’elevatissimo rischio che una Società si pappi un terzo del mercato Rca. Un mega polo con Unipol, FonSai, Milano Assicurazione, come risultato di una fusione a quattro con dentro anche la holding Premafin.

Dov’è la possibilità di concorrenza?